L’assurance pour un prêt immobilier est une mesure préventive qui vous couvre en cas d’insolvabilité de votre crédit. Elle est proposée par l’emprunteur, mais aussi par des structures externes. Dans tous les cas, vous devrez choisir une assurance qui convient le mieux à votre profil et à votre aversion au risque. Comment bien choisir son assurance prêt immobilier ?
Assurance prêt immobilier : assurance banque ou assureur externe
Pour choisir une assurance de prêt immobilier imposé par la banque, vous n’êtes pas tenu de choisir celle qu’elle vous propose. Vous avez en effet le choix de vous tourner vers un assureur externe. Il peut s’agir d’une compagnie d’assurance ou des intermédiaires en assurance. Les compagnies d’assurance sont les mutuelles ou les assureurs classiques. Les intermédiaires sont juste des courtiers ou des agents généraux. L’avantage de cette liberté est que vous aurez à disposition plusieurs offres d’assurances. Il vous reviendra donc de déterminer la meilleure d’entre elles. Vous devrez voir les différentes garanties et leurs coûts.
En souscrivant à une assurance emprunteur individuelle, vous pouvez avoir des conditions plus adaptées à votre situation. L’assurance de la banque est beaucoup plus stricte et relativement plus chère. Avec l’assureur externe, vous pouvez avoir la chance de trouver une garantie spécifique à un risque et qui vous arrange. Vous pouvez également bénéficier de tarifs promotionnels ou adaptés à votre situation. Lorsque vous prenez par un courtier en immobilier, celui-ci pourra vous représenter et mettre son expertise à votre profit. En effet, il pourra négocier à votre place pour vous trouver une couverture qui vous arrange en termes de coût et de garanties.
Comparer les offres d’assurances de prêt immobilier
Dans la recherche d’une meilleure assurance de prêt immobilier, vous devrez prendre en compte certains critères.
Délai et frais d’adhésion
Le délai de souscription de l’assurance de prêt immobilier dépend de votre prêt immobilier. En effet, cette assurance dépend des caractéristiques de votre prêt. Ce sont : le montant de l’emprunt, sa durée, son taux… Ces différentes caractéristiques doivent figurer dans votre contrat d’assurance. Quant aux frais d’adhésion, la plupart des compagnies demandent des frais d’étude des dossiers. D’autres vous demanderont également de payer obligatoirement des frais d’adhésion à l’association des assurés. D’autres frais peuvent être demandés par la banque. Ce sont les frais d’étude de contrat et les frais d’avenant en cas de changement d’assurance emprunteur.
La méthode de calcul des cotisations
La méthode de calcul des cotisations varie selon qu’il s’agit d’une assurance individuelle ou d’une assurance bancaire. En effet, la banque calcule le coût sur la base du capital emprunté. Ainsi, le montant de la cotisation reste identique courant la durée de l’emprunt. Le calcul consiste à multiplier le taux de l’assurance par le capital emprunté et de diviser le tout par 12. Le taux de ces assurances octroyées par la banque dépend du principe de mutualisation des risques. Ce taux dépend de votre âge et de votre état de santé.
Lorsqu’il s’agit d’une assurance individuelle, le montant des cotisations est calculé sur la base du capital restant dû. C’est donc un montant dégressif jusqu’à terme. Le taux appliqué est donc dégressif et varie donc à chaque échéance.
La quotité de l’assurance
C’est le montant du prêt sur lequel l’assurance s’engage à vous couvrir. Si vous êtes seul à emprunter l’argent, l’assurance couvre l’entièreté le montant emprunté. Cependant, si vous empruntez à plusieurs la couverture n’est plus fixe. Vous pouvez dans ce cas répartir les risques entre les co-emprunteurs. La détermination du montant de la quotité dépend de vous et de votre assureur.
L’irrévocabilité ou non des garanties
Vous devrez impérativement vérifier si votre contrat d’assurance prêt immobilier prévoit une clause d’irrévocabilité des garanties. Ce principe permet à l’assuré d’avoir une couverture dans les mêmes conditions obtenues lors de la signature du contrat. Il en est de même pour les tarifs appliqués à la signature.
Le principe d’irrévocabilité des garanties empêche donc l’assureur de modifier le contrat sans l’accord de l’assuré. Même si la majorité des compagnies prévoient ce principe, il est important de vérifier cela dans le contrat. En cas de non-irrévocabilité dans un contrat, vous devrez notifier à l’assureur toutes situations d’aggravation des risques.
Les éventuelles exclusions
Il existe des possibilités d’exclusions pour les garanties offertes par une assurance de prêt immobilier. En effet, les assureurs se méfient des situations trop risquées pour les couvertures. À ce titre, il existe des exclusions de garantie générale qui ne sont jamais couvertes. Ce sont les faits volontaires de l’assuré, comme les crimes, les fraudes, les délits…
En dehors de ces exclusions viennent les exclusions particulières qui dépendent de chaque compagnie. Vous pouvez trouver dans certaines compagnies la pratique des sports dangereux, l’exercice d’activités à risques, les affections psychiatriques, l’hernie…Vous devrez donc jeter un regard sur la présence ou non de ces exclusions et mesurer leurs impacts avant l’acceptation d’une offre.
Utilisation des comparateurs en ligne
Dans la recherche d’une bonne assurance prêt immobilier, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne. Une fois que vous connaissez déjà les critères importants pour comparer les devis, vous pouvez faire une simulation d’assurance de prêt immobilier. Grâce au comparateur, vous pouvez confronter les différentes offres du marché et leurs garanties. En remplissant les informations demandées par le comparateur, vous pourrez rapidement avoir une assurance qui correspond le mieux à votre profil.