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Les frais de garantie d’un prêt immobilier sont obligatoires, ils sont destinés à la banque et lui servent de protection si l’un des clients ne peut plus assurer les remboursements de son prêt. Les frais de garanties jouent un grand rôle dans le coût total de l’emprunt, ce sont des frais complémentaires qu’on ajoute au remboursement du montant emprunté. Ils sont différents des frais d’assurance, il ne faut pas mélanger entre eux deux. Les frais de garanties assurent le paiement des mensualités de crédit, les frais d’assurance couvrent les frais en cas d’accident, décès…
Les types de frais de garantie d’un prêt immobilier
Les frais de garantie sont des frais complémentaires à l’assurance emprunteur. Quand vous serez en train d’échanger avec votre établissement financier, autrement dit avec votre banque, vous pourrez choisir entre 3 sortes de frais de garantie de votre frais immobilier :
- La caution ;
- L’hypothèque ;
- Le privilège du prêteur de deniers (PPD).
La caution
La caution représente 60 % des garanties les plus appréciées par les banques, elle leur offre une protection rapide sans qu’elles n’aient besoin de s’occuper des démarches qu’il faut. En France, la caution est une référence en matière de garantie de prêt. Vous aurez donc le choix entre une caution simple et une caution solidaire. De plus, la caution peut être une personne morale ou physique. Elle ne nécessite aucune intervention notariale, ce qui veut dire que vous pouvez vous mettre d’accord avec votre banque sans intermédiaire. Si vous n’arrivez pas à rembourser votre prêt, vous pourrez dans ce cas faire appel à une tierce personne qui le remboursera à votre place.
L’hypothèque
Contrairement à la caution, l’hypothèque donne tous les droits à la banque pour saisir votre bien, et le vendre si vous n’avez pas remboursé votre prêt. L’argent qu’elle récoltera lui permettra de se rembourser elle-même. Vous ne pourrez pas faire appel à quelqu’un d’autre qui remboursera le prêt pour vous. La banque saisira immédiatement votre bien et le vendra. C’est l’un des plus grands inconvénients de cette garantie.
Le privilège du prêteur de deniers
Lorsque vous mettez en place un financement immobilier, votre banque vous demandera automatiquement une garantie qui peut être un PPD. Le privilège du préteur de deniers est une garantie qui privilégie la banque qui prête de l’argent pour un financement. Donc, quand vous n’arriverez pas à payer votre prêt, la banque saisira votre mobilier pour le vendre afin de rembourser le capital restant. Le PPD n’est pas valable pour tous les types de prêts immobiliers, il doit être sur un bien existant : terrain, maison, appartement…
La possibilité de baisser les frais de garantie d’un prêt immobilier
Dans un crédit ou un prêt, les frais de garantie peuvent peser lourd, il est tout à fait normal d’avoir envie de les baisser un peu. Mais malheureusement, ce n’est pas toujours évident. Concernant les frais de privilège de prêteur de deniers et l’hypothèque, ils sont constitués en grande partie de frais de notaire et de taxes, ce qui fait que c’est quasi impossible de négocier pour les baisser. Cependant, en faisant jouer la concurrence, pour pourrez quelques fois faire baisser la caution. Vous n’arriverez pas toujours à le faire car vous n’aurez pas le choix du type de garantie que vous allez souscrire. La banque impose toujours ses règles et ses exigences. Il est donc plus facile de faire baisser les frais de la caution que ceux de l’hypothèque ou le privilège de prêteur de deniers, elle comporte beaucoup moins de frais différents. En plus, la caution est généralement moins chère, même sans aucune négociation. Parmi les autres coûts que vous ne remarquez pas mais que vous payez, il y a le taux d’intérêt qui est calculé en fonction du montant emprunté, de la durée de votre emprunt et de votre situation personnelle, l’assurance emprunteur qui est obligatoire dans toutes les banques, en enfin, les frais de dossiers qui seront définis par votre banque.