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Dans le cadre d’achats immobiliers, un crédit immobilier est souvent une étape longue et compliquée. Il est vrai que les établissements bancaires exigent plusieurs documents et fixent un nombre important de conditions que les demandeurs doivent respecter. Il est donc avantageux de connaître tout cela en amont pour éviter toute mauvaise surprise et accélérer le processus. En toute connaissance des conditions, il devient alors plus simple de mettre les chances de votre côté pour vous voir attribuer un crédit immobilier. Voici donc les conditions nécessaires à l’obtention d’un prêt immobilier.
Les critères d’analyse du dossier de demande de prêt immobilier
Les revenus
Afin de vous accorder un prêt immobilier, la banque vérifie votre source de revenus. Rassurez-vous, même si vous n’avez pas un salaire élevé, vous pouvez mettre toutes les chances de votre côté avec votre apport personnel. Cela correspond au montant avec lequel vous pouvez acheter le bien sans prêt. Les banques exigent généralement une contribution d’au moins 10 % du prix d’achat total de votre propriété. Sachez que plus votre apport est important, plus les taux hypothécaires offerts sont intéressants.
Le reste à vivre
Outre vos ressources financières et votre taux d’endettement, les banques considèrent votre durée de vie restante comme une condition importante pour obtenir un crédit immobilier. Les frais de subsistance restants constituent votre budget après avoir effectué tous vos paiements mensuels. Vous devez donc disposer de suffisamment de restes pour couvrir vos besoins de base : nourriture, vêtements, loisirs ou transport.
La durée du crédit immobilier
Plus la durée de votre prêt est longue, plus la banque analysera vos documents en profondeur. Pour les crédits immobiliers à longue durée, les banques prennent en considération de nombreux critères tels que l’âge, vos perspectives de carrière ou encore votre projet immobilier. Pour les hypothèques de plus de 15 ans, il est possible d’obtenir une hypothèque à taux fixe. Plutôt que des taux variables, le taux fixe est conseillé pour sécuriser au mieux votre investissement lorsqu’il est question d’un crédit.
Les conditions d’attribution du prêt immobilier
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement correspond à la part des revenus utilisée pour rembourser l’emprunt. Il est d’usage de ne pas dépasser 33 % du taux d’endettement. Cela signifie que votre salaire doit correspondre à 3 fois la mensualité de votre prêt. Ce nombre est bien sûr théorique. Il ne s’agit en aucun cas d’une obligation de la banque, mais d’une règle de principe acceptée par de nombreux établissements bancaires.
Le surendettement
Encore une fois, pour que la banque vous accorde un crédit, elle doit se sentir à l’aise avec votre capacité à rembourser le prêt. Être fiché à la Banque de France peut être mauvais pour vous, car vous serez considéré comme un mauvais payeur. La banque consulte systématiquement le Fichier Central de Contrôle et le Fichier National des Événements de Remboursement des Prêts Personnels (FICP). Votre projet immobilier risque de ne pas aboutir si vous déposez à la Banque de France.
Le choix du moment
Comme pour tout programme, vous devez être intelligent lors de la demande de crédit. Évitez de vous rendre à la banque pendant votre période d’essai ou si vous êtes dans une situation précaire au sein de l’entreprise, nous désignons ainsi les postes de stagiaires ou même les postes en freelance. Certains métiers sont considérés à risque : intermittent du spectacle, autoentrepreneur, etc. Il est important de noter que les établissements bancaires peuvent considérer un salarié stable à partir du moment où il effectue au moins trois ans en activité, il est donc important d’éviter de faire sa demande avant ces trois années de stabilité financière.
Il faut noter que les critères cités sont très importants et qu’ils représentent bien des conditions qu’on retrouvera dans la plupart des banques et des offres de crédits immobilier. Cependant, il existe bien évidemment d’autres points tout aussi importants tels que :
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le fait de tenir un compte en bonne situation ;
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le fait de changer l’emplacement des revenus du demandeur vers la banque qui attribuera le prêt immobilier.